一、背景

 

　　银行领路人计划·纪实

 

　　银行无论大小，分为总行、分行和支行。

 

　　总行负责经营方针、全行产品的制定和风险把控，业务发展规划，直营业务（资管、同业）；

 

　　分行起上传下达的作用，由与总行对应的部门，做外部产品推动和内部风控把关，以及相应的经营工作，协调总行下达指标在辖区内支行的分配并督导完成，与其他分行沟通；

 

　　支行做全行相关产品营销的落地和基础业务操作，如结算类业务的具体操作。

 

　　二、银行业务板块

 

　　历史沿革上看，分为公司业务和个人业务，新出现同业业务。随着间接融资到直接融资转化，自营向中间业务转化，又推广出资管业务，靠资产管理费为收入。

 

　　1.公司业务

 

　　结算和投融资（均为牌照业务）。结算为资金划付、汇兑等；投融资为存款、理财、贷款、票据贴现、保理、福费廷等业务。传统的公司业务依托赚取存贷息差，如今间接融资被直接融资部分替代，因此向投行化和综合金融方向转变，可能包括资管和财富顾问等业务。

 

　　2.个人业务

 

　　源于个人存款、理财、住房贷、消费贷、信用卡等业务，近年向综合化资产管理、财富管理方向引导。

 

　　3.同业业务

 

　　银行资金投向：贷款(存贷比、贷款规模、行业集中度限制)、上缴存款保证金、投资（标准化：资产负债部管理、非标准化：同业部）。

 

　　同业和金融市场业务主要是对头寸管理的调度，使闲置资金有合理收益，完成对风险指标的管控。现在主要是创造收益，调节头寸由资产负债部负责。

 

　　4.资管业务：通俗“收人钱财，替人管理“，和基金、券商资管差不多

 

　　资产来源：发行资产管理产品；

 

　　认购方：个人、企业、同业；

 

　　获取收益：资管资金进行投资，由银监会，标和非标规则的管控，发展飞速，有的行十年十倍的增长；

 

　　最早个人理财：2004、2005年。现在业务也得到认可，个人认为是未来银行传统业务转化升级很好的路径（在改变既有存贷息差模式下，又为银行创造了可观的收益）。

 

　　三、各类银行特点

 

　　分为国有五大行、股份制、城商、农商农信、外资这五类

 

　　1.国有行

 

　　经营稳健、客户群充足、职能细化、培训体系完善、考核晋升发展路径完善。

 

　　2.股份制

 

　　更灵活、经营获取收益为导向、各家发展重心特色不同（招商以个人业务起家，在理财产品销售，个人业务相关软件硬件服务方面更加完善，现在也在向同业和对公业务转化。兴业-同业业务著称，中信-对公业务著称），但各家正趋同化发展。

 

　　3.城商行

 

　　相差很大：规模大小、所属理念、经营片区、业务发展等

 

　　区别很大，有些以个别类型业务著称，大多数服务于本地经济发展，以本地属地化客户为服务对象，与地方财政有千丝万缕的联系。

 

　　4.农商农信

 

　　监管更严格（客户资金来源涉及农业的原因），属地经营；部分资金上交省联社，能自投的资金比较受限制；近年也有市场化比较强的几家，集中于发达地区。

 

　　5.外资行

 

　　完善的管培体制、岗位设置；在境内发展受限，基础网点无法灵活铺设的限制。

 

　　四、对银行盈利模式的分析

 

　　分为国有五大行、股份制、城商、农商农信、外资这五类

 

　　传统上，存贷2-3个点的法定息差获利，近两三年平衡被打破，由于法定存贷利率波动幅度放开，今年一年整体利率下行，使得存款端的负债成本有刚性，贷款收益下行。放开存贷息差的自主定价区间、利率多轮下调，使原有法定高额息的空间压缩到1-2个点，且各家各异。各家银行在转化利润产生的来源，有的转化到交易型领域-同业资产、金融市场标准化资产，同时转到中间业务收入-投行(贷款转变为发债)、资产管理业务（资产管理费用和超额收益）。